Autolaina vai osamaksu auton rahoitukseen?
Rahoitusmuodon nimi ei ratkaise hintaa. Vertaa sama auto, käsiraha, maksuaika, mahdollinen jäännöserä ja kaikki kulut.
Autolaina voi olla vakuudeton tai vakuudellinen erillinen laina, kun taas osamaksussa auto toimii tyypillisesti sopimuksen vakuutena ja omistusoikeus säilyy rahoittajalla loppumaksuun asti. Edullisempi vaihtoehto selviää vertaamalla todellista vuosikorkoa, käsirahaa, jäännöserää, maksuja ja auton kokonaiskustannusta samalla maksuajalla.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun vertaat kahta kirjallista rahoitustarjousta samalle autolle.
Kun ymmärrät vakuuden ja mahdollisen jäännöserän vaikutuksen.
Milloin tämä ei riitä?
Pelkkä kuukausierä ei tee tarjouksista vertailukelpoisia.
Kalliin auton rahoitus ei sovi, jos auton muut kulut vievät puskurin.
Autolainan ja osamaksun rakenne
| Kohta | Erillinen autolaina | Osamaksu |
|---|---|---|
| Vakuus | Tuotteesta riippuen vakuudeton tai vakuudellinen | Auto on yleensä sopimuksen vakuutena |
| Omistus | Riippuu rahoituksesta | Rahoittaja pidättää omistusoikeuden ehtojen mukaan |
| Käsiraha | Ei aina vaadita | Usein osa järjestelyä |
| Jäännöserä | Mahdollinen sopimuksesta riippuen | Voi olla suuri viimeinen erä |
| Vertailu | Todellinen vuosikorko ja kokonaiskulut | Todellinen vuosikorko, käsiraha ja kaikki erät |
Laske auton koko kuukausikustannus
Rahoituserän lisäksi autoon kuuluvat vakuutus, vero, energia tai polttoaine, huolto, renkaat ja korjaukset. Maksuvara arvioidaan koko autoilun kustannuksella.
Jos rahoituserä mahtuu budjettiin vain jättämällä huollot tai puskurin pois, auto on liian kallis.
Jäännöserä vaatii oman suunnitelman
Suuri viimeinen erä tekee tavallisista kuukausieristä pienempiä. Se on silti velkaa, joka maksetaan säästöillä, auton myynnillä tai uudella rahoituksella.
Arvioi auton realistinen arvo sopimuksen lopussa. Arvon lasku voi jättää tilanteen, jossa auton myyntihinta ei kata loppuvelkaa.
Tarkista vakuus- ja sopimusehdot
KKV:n mukaan osamaksukaupassa myyjä voi pidättää omistusoikeuden tai takaisinotto-oikeuden, kunnes sovittu hinta on maksettu. Lue viivästystä, auton luovutusta, vakuutusta ja ennenaikaista maksua koskevat ehdot.
Pyydä vakiomuotoiset ennakkotiedot ja vertaa kokonaisuus vaihtoehtoiseen lainaan samalla rahoitettavalla määrällä.
Testaa oletuksia laskurilla
Muuta oletuksia ja vertaile sekä kuukausierää että lainan koko kustannusta.
Arvioitu todellinen vuosikorko sisältää annetut avaus- ja kuukausimaksut. Se ei ole luottotarjous.
Kolmen laina-ajan vertailu
| Laina-aika | Ensimmäinen erä | Kulut | Yhteensä |
|---|---|---|---|
| 5 vuotta | 415 € | 4 920 € | 24 920 € |
| 7 vuotta | 322 € | 7 025 € | 27 025 € |
| 10 vuotta | 253 € | 10 357 € | 30 357 € |
Näytä ensimmäiset 12 maksuerää
| Kuukausi | Erä | Lyhennys | Korko | Jäljellä |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 322 € | 175 € | 142 € | 19 825 € |
| 2 | 322 € | 176 € | 140 € | 19 649 € |
| 3 | 322 € | 178 € | 139 € | 19 471 € |
| 4 | 322 € | 179 € | 138 € | 19 292 € |
| 5 | 322 € | 180 € | 137 € | 19 112 € |
| 6 | 322 € | 181 € | 135 € | 18 931 € |
| 7 | 322 € | 183 € | 134 € | 18 748 € |
| 8 | 322 € | 184 € | 133 € | 18 564 € |
| 9 | 322 € | 185 € | 131 € | 18 379 € |
| 10 | 322 € | 187 € | 130 € | 18 193 € |
| 11 | 322 € | 188 € | 129 € | 18 005 € |
| 12 | 322 € | 189 € | 128 € | 17 815 € |
Riskit ja rajaukset
Auton arvo voi laskea loppuvelkaa nopeammin.
Jäännöserä voi johtaa uuteen rahoitukseen.
Vakuutuksen ja huoltojen unohtaminen vääristää maksuvaraa.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
AutolainaopasLainalaskuriMaksukykylaskuriTarkistuslista ennen päätöstä
Vertaa samaa auton hintaa.
Huomioi käsiraha.
Lisää kaikki rahoitusmaksut.
Selvitä jäännöserä.
Lue omistus- ja takaisinottoehdot.
Laske auton muut kuukausikulut.
Usein kysyttyä
Onko osamaksu aina halvempi kuin autolaina?
Ei. Hinta riippuu henkilökohtaisesta tarjouksesta, kuluista, käsirahasta, maksuajasta ja mahdollisesta jäännöserästä.
Kuka omistaa auton osamaksun aikana?
Osamaksusopimuksessa myyjä tai rahoittaja pidättää tyypillisesti omistusoikeuden ehtojen mukaiseen loppumaksuun asti. Tarkista sopimus.
Lähteet
KKV: Luottosopimuksen tekeminenKKV: Luoton hintaLähteet on tarkistettu sivun päivityspäivänä. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
10.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.