Miten laskea maksuvara ennen lainan ottamista?
Maksuvara ei ole sama kuin tilille juuri nyt jäävä raha. Luotettava arvio perustuu usean kuukauden toteutuneisiin tuloihin ja menoihin sekä erilliseen turvamarginaaliin.
Maksuvara = säännölliset nettotulot − välttämättömät menot − nykyisten velkojen maksut − säästöön jätettävä turvamarginaali. Uuden lainan stressattu kuukausierä pitää mahtua jäljelle jäävään summaan. Jos tulos on niukka tai negatiivinen, lainasummaa pienennetään tai laina jätetään ottamatta.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun arvioit uuden lainan turvallista enimmäiserää.
Kun vertailet, kestääkö budjetti myös korkojen nousun.
Milloin tämä ei riitä?
Laskuri ei huomioi automaattisesti kaikkia elämäntilanteen riskejä.
Positiivinen tulos ei tarkoita, että luotonantaja hyväksyy hakemuksen.
Maksuvaran laskennan osat
| Erä | Esimerkkejä | Käsittely |
|---|---|---|
| Nettotulot | Palkka, eläke, säännölliset etuudet | Varovainen kuukausikeskiarvo |
| Välttämättömät menot | Asuminen, ruoka, liikkuminen, terveys | Toteutunut keskiarvo |
| Velanhoito | Lainat, kortit, osamaksut | Kaikki kuukausierät |
| Epäsäännölliset menot | Vakuutukset, huollot, verot | Vuosikulu / 12 |
| Turvamarginaali | Yllätykset ja säästäminen | Vähennetään ennen uutta erää |
Kerää lähtötiedot vähintään kolmelta kuukaudelta
Tiliotteet paljastavat menot luotettavammin kuin muisti. Vaihtelevissa tuloissa käytä varovaista keskiarvoa ja huomioi lomautus-, sairastumis- tai sesonkiriski.
Jaa vuosittaiset vakuutukset, ajoneuvoverot, huollot, lääkkeet ja muut epäsäännölliset menot kuukausille. Muuten maksuvara näyttää liian suurelta.
Tee korko- ja menostressi
Laske erä ensin tarjouksen tai realistisen korko-oletuksen mukaan ja sitten useita prosenttiyksiköitä korkeammalla korolla. Lisää toisessa skenaariossa välttämättömiin menoihin esimerkiksi 10 prosenttia.
Jos budjetti toimii vain parhaassa tapauksessa, laina ei ole turvallisesti mitoitettu. Stressi on erityisen tärkeä muuttuvakorkoisessa ja pitkässä lainassa.
Maksuvara ei ole tavoite käyttää kokonaan
Vaikka laskennallinen maksuvara olisi 500 euroa, koko summaa ei tarvitse sitoa lainaan. Puskuria tarvitaan kodin, auton, terveyden ja tulojen muutoksiin.
Mitoita erä niin, että voit edelleen säästää ja hoitaa poikkeavan kuukauden ilman uutta luottoa.
Jos tulos on negatiivinen
Negatiivista maksuvaraa ei korjata uudella kulutusluotolla. Selvitä ensin menojen sopeutus, etuudet, velkojien maksusuunnitelmat ja maksuton talous- ja velkaneuvonta.
Jos ongelma johtuu useista veloista, yhdistelyä arvioidaan vain kokonaiskustannuslaskelmalla ja realistisella maksuajalla.
Riskit ja rajaukset
Unohdetut vuosimenot suurentavat tulosta.
Vaihtelevien tulojen paras kuukausi vääristää arviota.
Puskurin käyttäminen erään lisää uuden velan riskiä.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
Avaa maksukykylaskuriMilloin lainaa ei kannata ottaaMaksuvaikeuksien ohjeTarkistuslista ennen päätöstä
Kerää vähintään kolmen kuukauden tiliotteet.
Käytä nettotulojen varovaista keskiarvoa.
Jaa vuosimenot kuukausille.
Lisää kaikki nykyiset velkaerät.
Vähennä turvamarginaali.
Tee korko- ja menostressi.
Usein kysyttyä
Kuinka suuri turvamarginaali tarvitaan?
Yhtä prosenttia ei voi antaa kaikille. Marginaalin pitää kattaa taloudellesi tyypillisiä yllätyksiä ilman uutta luottoa.
Onko laskurin positiivinen tulos lainalupaus?
Ei. Se on oma budjettiarvio. Luotonantaja tekee erillisen luottokelpoisuuden arvioinnin.
Lähteet
Oikeuspalveluvirasto: talous- ja velkaneuvontaTakuusäätiö: maksuvaraLähteet on tarkistettu sivun päivityspäivänä. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
10.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.