Lainan kokonaiskustannukset: mistä lainan hinta muodostuu?
Lainan hinta ei ole sama asia kuin nimelliskorko tai kuukausierä. Kokonaishinta selviää vasta, kun kaikki maksut lasketaan koko laina-ajalta.
Laske yhteen lainapääoma, koko laina-ajan korko, avausmaksu, kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja muut pakolliset luottokulut. Vähennä pääoma takaisinmaksettavasta summasta, jos haluat nähdä kustannukset euroina. Vertaa tarjouksia samalla summalla ja laina-ajalla.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun vertailet kahta tarjousta samalla lainasummalla ja laina-ajalla.
Kun haluat nähdä, paljonko lainasta maksetaan pääoman lisäksi.
Milloin tämä ei riitä?
Arvio ei korvaa henkilökohtaisen tarjouksen hinnastoa ja sopimusta.
Eri lainasummien vertailu pelkällä vuosikorolla voi johtaa väärään tulkintaan.
Lainan hinnan osat
| Osa | Miten lasketaan? | Mihin vaikuttaa? |
|---|---|---|
| Nimelliskorko | Korko jäljellä olevalle pääomalle | Korkokulut |
| Avausmaksu | Kertamaksu sopimuksen alussa | Kokonaiskulut ja todellinen vuosikorko |
| Tilinhoitomaksu | Kuukausimaksu × maksukuukaudet | Pitkän laina-ajan kustannus |
| Laina-aika | Maksuerien lukumäärä | Erän koko ja korkojen kertymisaika |
Kokonaiskustannusten laskentakaava
Yksinkertainen eurovertailu on: kaikki maksuerät + avausmaksu + muut pakolliset maksut − nostettu lainapääoma. Annuiteettilainassa erän korko-osuus pienenee pääoman lyhentyessä, joten nimelliskorkoa ei voi vain kertoa lainasummalla ja vuosilla.
Laskurin tulos on arvio, koska sopimuksen maksupäivät, koron tarkka laskentaperuste, pyöristykset ja mahdollinen muuttuva viitekorko voivat muuttaa toteumaa. Siksi tarjouksen takaisinmaksettava summa ja vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ovat päätöksen ensisijaiset asiakirjat.
Esimerkki: kulut muuttavat saman koron hintaa
Kahdessa lainassa voi olla sama 8 prosentin nimelliskorko, mutta ensimmäisessä ei ole avausmaksua ja toisessa on 150 euron avausmaksu sekä 6 euron kuukausikulu. Jälkimmäinen maksaa viidessä vuodessa 510 euroa enemmän jo ennen korkovaikutusta.
Kulut korostuvat pienissä ja lyhyissä lainoissa, koska kiinteä maksu jakautuu pienemmälle pääomalle. Pitkässä lainassa kuukausimaksu kertyy puolestaan monta kertaa. Tarkista siksi sekä euromäärä että todellinen vuosikorko.
Mitä tarjouksesta tarkistetaan
Kirjaa jokaisesta tarjouksesta nostettava määrä, nimelliskorko, viitekorko, marginaali, avausmaksu, kuukausimaksu, erän koko, erien määrä ja takaisinmaksettava summa. Vertaile vasta, kun lähtötiedot ovat samat.
Jos tarjous sisältää vapaaehtoisen vakuutuksen tai maksullisen lisäpalvelun, selvitä voiko sen jättää pois ja muuttuuko lainan hinta tai saatavuus. Pakollinen kustannus kuuluu todellisen vuosikoron arvioon.
Testaa oletuksia laskurilla
Muuta oletuksia ja vertaile sekä kuukausierää että lainan koko kustannusta.
Arvioitu todellinen vuosikorko sisältää annetut avaus- ja kuukausimaksut. Se ei ole luottotarjous.
Kolmen laina-ajan vertailu
| Laina-aika | Ensimmäinen erä | Kulut | Yhteensä |
|---|---|---|---|
| 5 vuotta | 415 € | 4 920 € | 24 920 € |
| 7 vuotta | 322 € | 7 025 € | 27 025 € |
| 10 vuotta | 253 € | 10 357 € | 30 357 € |
Näytä ensimmäiset 12 maksuerää
| Kuukausi | Erä | Lyhennys | Korko | Jäljellä |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 322 € | 175 € | 142 € | 19 825 € |
| 2 | 322 € | 176 € | 140 € | 19 649 € |
| 3 | 322 € | 178 € | 139 € | 19 471 € |
| 4 | 322 € | 179 € | 138 € | 19 292 € |
| 5 | 322 € | 180 € | 137 € | 19 112 € |
| 6 | 322 € | 181 € | 135 € | 18 931 € |
| 7 | 322 € | 183 € | 134 € | 18 748 € |
| 8 | 322 € | 184 € | 133 € | 18 564 € |
| 9 | 322 € | 185 € | 131 € | 18 379 € |
| 10 | 322 € | 187 € | 130 € | 18 193 € |
| 11 | 322 € | 188 € | 129 € | 18 005 € |
| 12 | 322 € | 189 € | 128 € | 17 815 € |
Riskit ja rajaukset
Pieni kuukausierä voi peittää pitkän laina-ajan.
Muuttuva korko voi nostaa tulevia eriä.
Laskuri ei tunne sopimuksen kaikkia poikkeuksia.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
Laske kuukausierä ja kulutLue todellisesta vuosikorostaArvioi maksukykyTarkistuslista ennen päätöstä
Vertaa samaa lainasummaa ja laina-aikaa.
Tarkista todellinen vuosikorko.
Kirjaa kaikki kertaluonteiset ja kuukausittaiset maksut.
Katso takaisinmaksettava summa euroina.
Testaa vähintään kaksi laina-aikaa.
Lue sopimuksen muutos- ja takaisinmaksuehdot.
Usein kysyttyä
Sisältääkö nimelliskorko kaikki kulut?
Ei. Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut pakolliset luottokulut eivät sisälly nimelliskorkoon.
Mikä on paras yksittäinen vertailuluku?
Todellinen vuosikorko on hyödyllinen, kun summa ja laina-aika ovat vertailukelpoisia. Tarkista silti myös takaisinmaksettava summa.
Lähteet
KKV: Luoton hintaKKV: Kuluttajaluottojen tarjoaminenLähteet on tarkistettu sivun päivityspäivänä. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
10.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.