Lainan kokonaiskustannukset: laskukaava ja 5 000 euron esimerkki

Lainan hinnan osat

Täytä vertailuun nämä viisi lukua

Kirjaa tarjouksista käteen saatava summa, maksettavien erien määrä, erän suuruus kaikkine maksuineen, erikseen veloitettavat aloituskulut ja mahdollinen suurempi viimeinen erä. Laske koko maksuaikataulu, älä kerro tavallista erää kuukausilla, jos viimeinen erä on eri suuruinen.

Jos korko muuttuu laina-aikana, tarjouksen kokonaissumma ei ole lupaus tulevasta. Testaa laskurissa myös korkeampi korko samalla laina-ajalla. Vertaa erän muutosta omaan maksuvaraan ennen päätöstä.

Lainalaskuri kuluilla · Eläketulon maksuvaraesimerkki

5 000 euron laina: kolme vai viisi vuotta?

Oletetaan 5 000 euron annuiteettilaina, kiinteä 8 prosentin nimelliskorko, 5 euron kuukausimaksu ja nollan euron avausmaksu. Kolmen vuoden ajalla erä olisi noin 161,68 euroa kuukaudessa, takaisinmaksettava summa 5 820,55 euroa ja kulut 820,55 euroa. Viiden vuoden ajalla erä olisi noin 106,38 euroa, takaisinmaksettava summa 6 382,92 euroa ja kulut 1 382,92 euroa.

Pidempi aika pienentää kuukausittaista maksua noin 55,30 euroa mutta lisää kokonaiskuluja noin 562,37 euroa. Kyse on omasta laskuesimerkistä, ei tarjouksesta. Laskenta käyttää kuukausikorkoa 8 % / 12 ja samansuuruisia korko- ja lyhennyseriä. Kokonaissummat lasketaan pyöristämättömistä eristä; todellisen sopimuksen maksupäivät ja viimeinen erä voivat poiketa tästä.

Älä laske tilinhoitomaksua kahdesti

Jos tarjouksessa lukee maksuerä 150 euroa sisältäen 5 euron tilinhoitomaksun, kuukauden maksu on 150 euroa, ei 155 euroa. Jos taas 150 euroa sisältää vain lyhennyksen ja koron, erillinen 5 euron maksu lisätään siihen. Tarkista tarjouksen erittely ennen kertolaskua.

Sama koskee avausmaksua: jos se on lisätty rahoitettavaan pääomaan ja maksetaan erissä, älä lisää sitä enää toistamiseen kaikkien maksuerien päälle. Kirjaa erikseen käteen saatava lainasumma, erikseen maksettavat kulut ja eriin jo sisältyvät kulut. Näin kahden tarjouksen eurovertailu ei vääristy.

Jo maksetut kulut ja tulevat kulut

Kun arvioit olemassa olevan lainan lisälyhennystä, laske säästö tulevista koroista ja vältettävistä maksuista. Jo maksettu avausmaksu ei tavallisesti palaudu. Kuukausimaksu voi jatkua ennallaan, vaikka saldo pienenee, mutta lyhyempi maksuaika voi poistaa viimeisten kuukausien maksut.

Pyydä rinnakkain nykyinen maksuaikataulu ja lisälyhennyksen jälkeinen aikataulu. Erotus näyttää hyödyn paremmin kuin alkuperäisen lainatarjouksen vuosikorko yksin.

Kokonaiskustannusten laskentakaava

Yksinkertainen eurovertailu on: kaikki maksuerät + avausmaksu + muut pakolliset maksut − nostettu lainapääoma. Annuiteettilainassa erän korko-osuus pienenee pääoman lyhentyessä, joten nimelliskorkoa ei voi vain kertoa lainasummalla ja vuosilla.

Laskurin tulos on arvio, koska sopimuksen maksupäivät, koron tarkka laskentaperuste, pyöristykset ja mahdollinen muuttuva viitekorko voivat muuttaa toteumaa. Siksi tarjouksen takaisinmaksettava summa ja vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ovat päätöksen ensisijaiset asiakirjat.

Esimerkki: kulut muuttavat saman koron hintaa

Kahdessa lainassa voi olla sama 8 prosentin nimelliskorko, mutta ensimmäisessä ei ole avausmaksua ja toisessa on 150 euron avausmaksu sekä 6 euron kuukausikulu. Jälkimmäinen maksaa viidessä vuodessa 510 euroa enemmän jo ennen korkovaikutusta.

Kulut korostuvat pienissä ja lyhyissä lainoissa, koska kiinteä maksu jakautuu pienemmälle pääomalle. Pitkässä lainassa kuukausimaksu kertyy puolestaan monta kertaa. Tarkista siksi sekä euromäärä että todellinen vuosikorko.

Mitä tarjouksesta tarkistetaan

Kirjaa jokaisesta tarjouksesta nostettava määrä, nimelliskorko, viitekorko, marginaali, avausmaksu, kuukausimaksu, erän koko, erien määrä ja takaisinmaksettava summa. Vertaile vasta, kun lähtötiedot ovat samat.

Jos tarjous sisältää vapaaehtoisen vakuutuksen tai maksullisen lisäpalvelun, selvitä voiko sen jättää pois ja muuttuuko lainan hinta tai saatavuus. Pakollinen kustannus kuuluu todellisen vuosikoron arvioon.