Avausmaksu ja tilinhoitokulut voivat ratkaista halvimman lainan
Kiinteät kulut jäävät helposti korkoprosentin varjoon. Niiden vaikutus korostuu pienissä lainoissa ja pitkissä maksuajoissa.
Lisää avausmaksu kokonaan lainan kustannuksiin ja kerro kuukausikulu maksukuukausien määrällä. Esimerkiksi 8 euron tilinhoitomaksu seitsemän vuoden ajan maksaa 672 euroa. Tarkista kulut myös todellisesta vuosikorosta ja takaisinmaksettavasta summasta.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun kahden tarjouksen nimelliskorot ovat lähellä toisiaan.
Kun lainassa on pitkä maksuaika tai pieni pääoma.
Milloin tämä ei riitä?
Pelkkä kulujen summa ei huomioi korkojen ajoitusta.
Vapaaehtoinen lisäpalvelu pitää erottaa pakollisesta kulusta.
Kulujen vaikutus eri tilanteissa
| Kulu | Esimerkki | Koko ajan kustannus |
|---|---|---|
| Avausmaksu | 150 € kerran | 150 € |
| Tilinhoito | 5 €/kk × 60 kk | 300 € |
| Tilinhoito | 8 €/kk × 84 kk | 672 € |
| Paperilasku | Sopimuskohtainen | Voi olla vältettävissä e-laskulla |
Miksi pieni kuukausikulu merkitsee
Viiden euron kuukausimaksu näyttää pieneltä, mutta viiden vuoden aikana siitä kertyy 300 euroa. Jos lainapääoma on vain muutama tuhat euroa, vaikutus todelliseen vuosikorkoon voi olla huomattava.
Pitkää laina-aikaa arvioitaessa kuukausikulu kerrotaan koko suunnitellulla maksuajalla, ei vain ensimmäisellä vuodella.
Miten kulut näkyvät tarjouksessa
Tarkista hinnastosta perustamis-, nosto-, laskutus-, tilinhoito- ja muut sopimukseen sidotut maksut. Vertaa niitä vakiomuotoisiin eurooppalaisiin kuluttajaluottotietoihin ja takaisinmaksettavaan summaan.
Jos kustannus on vapaaehtoisen palvelun hinta, selvitä muuttuuko luoton myöntäminen tai muu hinta, jos palvelua ei ota. Pakollinen kustannus pitää käsitellä osana luoton hintaa.
Kuluton ei aina tarkoita halpaa
Nollan euron avausmaksu ei yksin tee lainasta edullista. Korkeampi nimelliskorko tai kuukausimaksu voi ylittää säästetyn kertakulun nopeasti.
Tee päätös kaikkien maksujen nykyarvoon perustuvan todellisen vuosikoron ja euroina ilmoitetun kokonaissumman avulla.
Testaa oletuksia laskurilla
Muuta oletuksia ja vertaile sekä kuukausierää että lainan koko kustannusta.
Arvioitu todellinen vuosikorko sisältää annetut avaus- ja kuukausimaksut. Se ei ole luottotarjous.
Kolmen laina-ajan vertailu
| Laina-aika | Ensimmäinen erä | Kulut | Yhteensä |
|---|---|---|---|
| 5 vuotta | 415 € | 4 920 € | 24 920 € |
| 7 vuotta | 322 € | 7 025 € | 27 025 € |
| 10 vuotta | 253 € | 10 357 € | 30 357 € |
Näytä ensimmäiset 12 maksuerää
| Kuukausi | Erä | Lyhennys | Korko | Jäljellä |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 322 € | 175 € | 142 € | 19 825 € |
| 2 | 322 € | 176 € | 140 € | 19 649 € |
| 3 | 322 € | 178 € | 139 € | 19 471 € |
| 4 | 322 € | 179 € | 138 € | 19 292 € |
| 5 | 322 € | 180 € | 137 € | 19 112 € |
| 6 | 322 € | 181 € | 135 € | 18 931 € |
| 7 | 322 € | 183 € | 134 € | 18 748 € |
| 8 | 322 € | 184 € | 133 € | 18 564 € |
| 9 | 322 € | 185 € | 131 € | 18 379 € |
| 10 | 322 € | 187 € | 130 € | 18 193 € |
| 11 | 322 € | 188 € | 129 € | 18 005 € |
| 12 | 322 € | 189 € | 128 € | 17 815 € |
Riskit ja rajaukset
Markkinointi voi nostaa esiin yhden nollakulun ja jättää muut vähemmälle huomiolle.
Laskutustavan valinta voi muuttaa maksua.
Pitkä laina-aika kertauttaa kuukausikulun.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
Lainan kokonaiskustannuksetTodellinen vuosikorkoLainalaskuri kuluillaTarkistuslista ennen päätöstä
Kirjaa avausmaksu.
Kerro kuukausikulu laina-ajan kuukausilla.
Tarkista nostopalkkiot.
Erota pakollinen ja vapaaehtoinen palvelu.
Vertaa takaisinmaksettavaa summaa.
Tarkista hinnasto ja ennakkotiedot.
Usein kysyttyä
Sisältyykö avausmaksu todelliseen vuosikorkoon?
Pakollinen luottokustannus huomioidaan todellisen vuosikoron laskennassa. Tarkista henkilökohtaisen tarjouksen tiedot.
Onko kuukausimaksulla suuri vaikutus?
Vaikutus voi olla suuri etenkin pitkässä tai pienessä lainassa, koska maksu kertyy jokaiselta kuukaudelta.
Lähteet
KKV: Luoton hintaKKV: Kuluttajaluottojen tarjoaminenLähteet on tarkistettu sivun päivityspäivänä. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
10.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.