Yhdistelylaina
Yhdistelylaina - yhdistä lainat vain, jos kulut pienenevät
Yhdistelylainan idea on korvata useat luotot yhdellä selkeämmällä lainalla. Hyöty syntyy vain, jos uusi laina on ehdoiltaan nykyisiä velkoja parempi.
Vastaus lyhyesti
Milloin lainojen yhdistäminen säästää?
Yhdistelylaina säästää vain, jos uuden lainan jäljellä olevat korot ja kaikki maksut ovat nykyisten velkojen jäljellä olevia kustannuksia pienemmät. Pelkkä kuukausierän lasku ei riitä, jos laina-aika samalla pitenee huomattavasti.
- Kerää velkasaldotKirjaa jäljellä oleva pääoma ja kulut.
- Laske uusi kokonaiskustannusKäytä tarjouksen korkoa ja maksuaikaa.
- Sulje vanhat luototEstä vapautuvien luottorajojen uusi käyttö.
Laske yhdistämisen todellinen vaikutus
Syötä nykyisten velkojen jäljellä olevat tiedot ja uuden lainan oletukset. Tyhjän velkarivin voi jättää nollaksi.
| Velka | Saldo € | Korko % | Kuukausia | Erä € | Kk-kulu € |
|---|---|---|---|---|---|
| Velka 1 | |||||
| Velka 2 | |||||
| Velka 3 |
Kuukausierä pienenee, mutta takaisinmaksettava summa kasvaa. Pidempi laina-aika ei tällöin tuota kokonaissäästöä.
Laskelma olettaa, että nykyiset velat maksetaan jäljellä olevan ajan annuiteettina. Tarkista saldot, ennenaikaisen takaisinmaksun kulut ja uuden tarjouksen ehdot velkojilta.
Yhdistelylainan hyödyt
Yksi erä, yksi eräpäivä ja mahdollisesti pienempi todellinen vuosikorko tekevät talouden seuraamisesta helpompaa.
Yhdistelylainan riskit
Jos laina-aikaa pidennetään paljon, kokonaiskulut voivat kasvaa. Uutta velkaa ei kannata ottaa vanhan velan päälle.
Vertaa nykyiset velat ja uusi laina samalla laskelmalla
Kirjaa ensin jokaisen nykyisen luoton jäljellä oleva saldo, todellinen vuosikorko, kuukausikulut, kuukausierä ja arvioitu päättymispäivä. Vertaa näiden yhteissummaa uuden lainan tarjoukseen. Säästöä syntyy vain, jos uusi kokonaisuus on aidosti edullisempi.
| Vertailutieto | Nykyiset luotot yhteensä | Uusi yhdistelylaina |
|---|---|---|
| Jäljellä oleva pääoma | Kaikkien velkojen saldot | Tarvittava yhdisteltävä summa |
| Kuukausierä | Kaikki erät ja maksut | Tarjouksen mukainen erä |
| Korot ja kulut | Jäljellä olevat arvioidut kustannukset | Uuden lainan kokonaiskulut |
| Takaisinmaksuaika | Velkojen viimeiset päättymispäivät | Uuden lainan koko laina-aika |
| Takaisinmaksettava summa | Nykyisten maksusuunnitelmien yhteissumma | Tarjouksessa ilmoitettu kokonaissumma |
Yhdistä lainat tässä järjestyksessä
- Pyydä nykyisistä luotoista ajantasaiset saldot ja ehdot.
- Laske nykyisten velkojen jäljellä olevat kokonaiskulut.
- Pyydä yhdistelytarjous samalla kokonaismäärällä.
- Vertaa kokonaiskuluja, laina-aikaa ja kuukausierää.
- Varmista, että yhdistettävät luotot todella maksetaan pois.
Milloin yhdistäminen ei auta?
Yhdistely ei paranna tilannetta, jos uusi korko ja kulut ovat nykyisiä suuremmat, laina-aika pitenee niin paljon, että kokonaishinta kasvaa, tai vapautunut luottoraja käytetään uudelleen.
Jos maksuja on jo erääntynyt tai kuukausitulot eivät riitä välttämättömiin menoihin, selvitä ensin maksusuunnitelma sekä maksuton talous- ja velkaneuvonta.
Yhdistelylaina vai velkaneuvonta?Pyydä loppusaldot uudelleen, jos tarjous vanhenee
Yhdistettävien luottojen saldot muuttuvat lyhennysten, korkojen ja maksujen mukana. Jos yhdistelylainatarjouksen voimassaolo päättyy ennen hyväksymistä, aiemmin kerätyt loppusaldot eivät välttämättä enää vastaa velkojen poismaksuun tarvittavaa summaa.
Pyydä silloin velkojilta uudet saldot ja tarkista uuden tarjouksen korko, kulut, laina-aika ja takaisinmaksettava määrä. Älä kasvata yhdistelylainaa varmuuden vuoksi, vaan rajaa summa niihin velkoihin, jotka on tarkoitus maksaa pois. Katso myös lainatarjouksen voimassaoloa koskeva ohje.
Usein kysyttyä yhdistelylainasta
Milloin yhdistelylaina kannattaa?
Yhdistelylaina voi kannattaa, jos sen todellinen vuosikorko ja kokonaiskulut ovat nykyisiä luottoja pienemmät ja takaisinmaksusuunnitelma on realistinen.
Poistaako yhdistelylaina velkaongelman?
Ei automaattisesti. Se voi selkeyttää maksamista, mutta velan määrä ei katoa. Samalla pitää lopettaa uusien kalliiden luottojen ottaminen.
Mitä lainoja voi yhdistää?
Mahdollinen yhdistely riippuu kumppanin ja luotonantajan ehdoista. Hakemukseen ilmoitetaan tavallisesti yhdistettävien luottojen jäljellä olevat saldot, korot, kulut ja kuukausierät.
Pieneneekö kuukausierä aina yhdistelylainalla?
Ei välttämättä. Kuukausierä riippuu uuden lainan summasta, korosta, kuluista ja laina-ajasta. Pienempi erä ei myöskään takaa pienempiä kokonaiskuluja.