Yhdistelylaina ilman vakuuksia
Vakuudettomuus tarkoittaa, ettei lainaan aseteta reaalivakuutta. Se ei tarkoita automaattista hyväksyntää tai edullista korkoa.
Vakuudeton yhdistelylaina on uusi kuluttajaluotto, jolla maksetaan useita aiempia vakuudettomia velkoja. Se voi selkeyttää maksamista ja pienentää kuluja vain, jos uusi todellinen vuosikorko, maksut ja laina-aika tuottavat paremman kokonaisuuden. Luotonantaja arvioi tulot, menot, velat ja luottotiedot ennen päätöstä.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun useat vakuudettomat luotot voidaan korvata pienemmillä kokonaiskuluilla.
Kun maksuvara riittää uuteen erään koko laina-ajan.
Milloin tämä ei riitä?
Kun uusi aika vain pitkittää velkaa ilman kustannushyötyä.
Kun laskuja on jo maksamatta eikä realistista maksuvaraa ole.
Mitä vakuudettomassa yhdistelyssä muuttuu
| Kohta | Ennen | Uuden lainan jälkeen |
|---|---|---|
| Velkojat | Useita | Yksi luotonantaja |
| Eräpäivät | Useita | Yksi |
| Korko ja kulut | Velkakohtaiset | Uuden tarjouksen mukaiset |
| Vakuus | Velasta riippuen | Ei reaalivakuutta |
| Velkamäärä | Vanhojen saldojen summa | Pysyy samana ellei lisälainaa oteta |
Laske ennen hakemusta
Kerää jokaisesta velasta saldo, todellinen vuosikorko, kuukausikulu, erä ja jäljellä oleva aika. Vertaa niiden jäljellä olevia maksuja uuden lainan kaikkiin maksuihin.
Älä vertaile vain nykyisten erien summaa uuteen erään. Pidempi aika voi pienentää erää ja kasvattaa takaisinmaksettavaa summaa.
Mitä luottokelpoisuuden arviointi tarkoittaa
Luotonantaja arvioi hakijan tulot, menot, nykyiset velat, varat ja muut taloudelliset olosuhteet. Vakuudeton laina perustuu takaisinmaksukykyyn ja luotonantajan riskikriteereihin.
Yhdistelytarkoitus ei takaa hyväksyntää. Jos velkakuorma on jo liian suuri, kaupallinen laina voi hylkääntyä.
Sulje velkakierteen reitti
Kun vanhat luotot on maksettu, tarkista että jatkuvat limiitit ja kortit suljetaan tai pienennetään suunnitelman mukaisesti. Muuten käytettävissä oleva luotto voi kasvattaa kokonaisvelan uudelleen.
Tee uusi kuukausibudjetti ja seuraa saldon laskua.
Riskit ja rajaukset
Avoimet limiitit mahdollistavat uuden velan.
Lisälaina yhdistelyn yhteydessä kasvattaa pääomaa.
Pitkä aika voi tehdä järjestelystä kalliimman.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
YhdistelylaskuriYhdistelylaina vai järjestelylainaTalous- ja velkaneuvontaTarkistuslista ennen päätöstä
Kerää velkojen ajantasaiset saldot.
Laske vanhojen jäljellä olevat maksut.
Tarkista uuden lainan kaikki kulut.
Vertaa laina-aikaa.
Älä ota lisälainaa ilman tarvetta.
Suunnittele vanhojen limiittien sulkeminen.
Usein kysyttyä
Tarvitaanko yhdistelylainaan vakuus?
Vakuudettomaan yhdistelylainaan ei aseteta reaalivakuutta, mutta luotonantaja arvioi maksukyvyn ja voi hylätä hakemuksen.
Pieneneekö velan määrä yhdistämällä?
Ei itsestään. Pääoma vastaa yleensä maksettavia vanhoja saldoja, ja uuden lainan korot sekä kulut lisätään kokonaiskustannukseen.
Lähteet
KKV: Luoton hintaKKV: Luottosopimuksen tekeminenLähteet on tarkistettu sivun päivityspäivänä. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
10.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.