Yhdistelylaina vai järjestelylaina?
Molemmissa useita velkoja voidaan koota yhteen, mutta myöntäjä, kohderyhmä, ehdot ja prosessi eroavat olennaisesti.
Kaupallinen yhdistelylaina on luotonantajan normaali lainatuote, joka edellyttää sen luottokriteerien täyttämistä. Järjestelylaina voi tarkoittaa esimerkiksi Takuusäätiön takaamaa pankkilainaa tai hyvinvointialueen sosiaalista luottoa, joihin liittyy omat ehdot ja taloustilanteen selvitys. Vertaa aina kokonaiskulu ja soveltuvuus.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun haluat tunnistaa kaupallisen kilpailutuksen ja neuvotun velkajärjestelyn eron.
Kun useiden velkojen maksaminen on vaikeutunut.
Milloin tämä ei riitä?
Tämä opas ei arvioi henkilökohtaista oikeutta takaukseen tai sosiaaliseen luottoon.
Yhtä ratkaisua ei voi nimetä parhaaksi ilman velka- ja maksuvaratietoja.
Ratkaisujen pääerot
| Kohta | Kaupallinen yhdistelylaina | Järjestelylaina |
|---|---|---|
| Myöntäjä | Pankki tai rahoitusyhtiö | Pankki takauksella tai hyvinvointialue |
| Tavoite | Korvata useita luottoja | Ratkaista hallitusti velkakokonaisuus |
| Ehdot | Luotonantajan luottokriteerit | Palvelukohtaiset ehdot ja maksuvara |
| Neuvonta | Ei välttämättä sisälly | Tilanteen selvitys usein keskeinen |
| Kattavuus | Tarjouskohtainen | Kaikki velat eivät kuulu mukaan |
Milloin kaupallinen yhdistelylaina voi toimia
Se voi olla käyttökelpoinen, jos hakijalla on riittävä luottokelpoisuus ja uusi tarjous pienentää todellista vuosikorkoa tai kokonaiskuluja ilman kohtuutonta laina-ajan pidentämistä.
Laske vanhojen velkojen jäljellä olevat maksut ja uuden lainan kaikki kulut. Sulje maksetut luottolimiitit, jos tavoitteena on velkamäärän pysyvä pienentäminen.
Takuusäätiön takaama järjestelylaina
Takuusäätiö voi ehtojensa täyttyessä myöntää takauksen pankista haettavaan järjestelylainaan ylivelkaantuneelle ja maksuvaikeuksissa olevalle. Takaukseen liittyy euromääräisiä, velkalajeja ja maksukykyä koskevia ehtoja, jotka tarkistetaan aina Takuusäätiön ajantasaiselta sivulta.
Takaus ei ole tapa vaihtaa vain yhtä kallista lainaa halvempaan, eikä kaikkia vakuudellisia tai yritystoiminnan velkoja voida sisällyttää.
Sosiaalinen luotto
Hyvinvointialue voi myöntää sosiaalista luottoa henkilölle, joka ei pienituloisuuden ja vähävaraisuuden vuoksi saa kohtuuehtoista luottoa muualta mutta pystyy maksamaan luoton takaisin. Käytännöt ja luoton määrä tarkistetaan omalta hyvinvointialueelta.
Sosiaalinen luotto ei ole automaattinen oikeus eikä sovi tilanteeseen, jossa takaisinmaksukyky puuttuu.
Kun mikään uusi laina ei sovi
Jos maksuvara ei riitä järjestelylainankaan erään, selvitä velkojien maksusuunnitelmat, yksityishenkilön velkajärjestely ja muut vaihtoehdot talous- ja velkaneuvonnassa.
Uutta hakemusta ei pidä käyttää neuvonnan korvikkeena.
Riskit ja rajaukset
Pidempi yhdistelylaina voi kasvattaa kokonaiskulua.
Kaikkien luottolimiittien jääminen auki mahdollistaa uuden velan.
Takaus tai sosiaalinen luotto ei ole taattu.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
Laske yhdistelyn vaikutusTakuusäätiön takausTalous- ja velkaneuvontaTarkistuslista ennen päätöstä
Listaa kaikki velat ja saldot.
Laske vanhojen velkojen jäljellä olevat maksut.
Laske uuden lainan kokonaiskulut.
Tarkista järjestelyratkaisun ehdot.
Arvioi maksuvara.
Hae neuvontaa ennen kiirepäätöstä.
Usein kysyttyä
Onko yhdistelylaina sama kuin velkajärjestely?
Ei. Kaupallinen yhdistelylaina on uusi luottosopimus. Yksityishenkilön velkajärjestely on oikeudellinen menettely, ja järjestelylaina on siitäkin erillinen ratkaisu.
Saako Takuusäätiön takauksen yhden lainan kilpailuttamiseen?
Takuusäätiön ehtojen mukaan takausta ei käytetä vain yhden kalliin lainan vaihtamiseen edullisemmaksi. Tarkista aina ajantasaiset ehdot.
Lähteet
Takuusäätiö: järjestelylainan takauksen ehdotTakuusäätiö: järjestelylainatOikeuspalveluvirasto: talous- ja velkaneuvontaLähteet on tarkistettu sivun päivityspäivänä. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
10.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.