Järjestelylaina velkojen hallittuun yhdistämiseen

Järjestelylainan kolme päävaihtoehtoa

Miten järjestelylaina toimii?

Järjestelylainalla maksetaan sovitut vanhat velat pois. Tämän jälkeen maksettavaksi jää tavallisesti yksi laina, yksi kuukausierä ja yksi eräpäivä. Tavoitteena on selkeyttää takaisinmaksua ja mahdollisuuksien mukaan pienentää korkoja ja muita luottokuluja.

Hyöty pitää laskea euroina. Vertaa nykyisten velkojen jäljellä olevia kokonaismaksuja uuden lainan takaisinmaksettavaan summaan, kuluihin ja laina-aikaan. Pelkkä nykyistä pienempi kuukausierä voi johtua huomattavasti pidemmästä maksuajasta.

Vapaaehtoinen järjestelylaina pankista

Pankki tai luottolaitos arvioi hakijan tulot, menot, nykyiset velat, luottotiedot ja maksukyvyn. Vapaaehtoiseen järjestelylainaan voidaan edellyttää omaa vakuutta tai takaajaa, mutta ehdot riippuvat palveluntarjoajasta.

Tarjouksesta tarkistetaan todellinen vuosikorko, avaus- ja kuukausikulut, takaisinmaksettava summa sekä se, maksetaanko vanhat velat suoraan pois. Maksettujen luottolimiittien sulkeminen ehkäisee velkamäärän kasvamista uudelleen.

Takuusäätiön takaama järjestelylaina

Takuusäätiö voi ehtojensa täyttyessä myöntää takauksen pankista haettavaan järjestelylainaan. Takauksella yhdistetään kaikki järjestelyyn kuuluvat vakuudettomat kulutusluotot ja laskurästit. Osa veloista, kuten reaalivakuudelliset lainat ja tietyt muut velat, jää järjestelyn ulkopuolelle.

Takauksen saaminen edellyttää riittävää maksuvaraa ja ehtojen mukaista velkatilannetta. Takaus ei ole tarkoitettu vain yhden kalliin lainan vaihtamiseen halvempaan. Ajantasaiset euromäärät, velkalajit ja muut ehdot tarkistetaan aina Takuusäätiöstä.

Sosiaalinen luotto hyvinvointialueelta

Hyvinvointialue voi myöntää sosiaalista luottoa henkilölle, joka ei pienituloisuutensa ja vähävaraisuutensa vuoksi saa kohtuuehtoista luottoa muualta mutta pystyy maksamaan luoton takaisin. Sosiaalista luottoa voidaan käyttää alueen ehtojen mukaisesti myös velkojen järjestelyyn.

Hakeminen, käytettävissä olevat summat ja myöntämisperusteiden soveltaminen tarkistetaan omalta hyvinvointialueelta. Helsingissä palvelusta vastaa kaupungin sosiaali- ja terveystoimiala.

Mitä velkoja järjestelylainaan voi sisällyttää?

Kaupallisen järjestelylainan kattavuus määräytyy tarjouksen mukaan. Takuusäätiön takaamassa järjestelyssä mukaan kuuluvat ehtojen mukaiset vakuudettomat velat ja laskurästit, eikä niitä voi valikoida vapaasti. Vakuudelliset lainat ja yksityishenkilöiltä saadut lainat voivat jäädä rinnalle maksettaviksi.

Pyydä jokaisesta velasta ajantasainen saldo, korko, kulut ja tieto velan vaiheesta. Älä arvioi järjestelysummaa pelkkien kuukausierien perusteella, koska velkaa voi olla myös perinnässä tai ulosotossa.

Milloin järjestelylaina ei ratkaise tilannetta?

Uusi laina ei ratkaise tilannetta, jos välttämättömät menot ylittävät tulot, maksuvara ei riitä uuteen erään tai velkaa tarvitaan jatkuvasti arjen kuluihin. Tällöin seuraava askel on maksusuunnitelmien ja muiden järjestelykeinojen selvittäminen, ei uusi kaupallinen luotto.

Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonta on maksutonta ja luottamuksellista. Neuvonnassa voidaan arvioida järjestelylainan lisäksi velkojien maksusopimuksia ja yksityishenkilön velkajärjestelyä.