Lainan maksuvaikeudet: mitä tehdä nyt?
Maksuvaikeutta ei kannata peittää uudella kiirelainalla. Nopein hyödyllinen askel on kokonaiskuva ja yhteys velkojaan ennen kuin kustannukset kasvavat.
Tarkista heti tilin rahat, tulevat tulot, kaikki erääntyvät laskut ja velat. Ota yhteys luotonantajaan ennen eräpäivää ja pyydä kirjallisesti realistista maksujärjestelyä. Priorisoi asuminen, ruoka, sähkö ja välttämätön terveys. Jos velkoja on useita tai maksuvara ei riitä, ota yhteys maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun eräpäivä lähestyy tai maksu on juuri viivästynyt.
Kun tarvitset järjestyksen velkojen ja välttämättömien menojen selvittämiseen.
Milloin tämä ei riitä?
Opas ei korvaa henkilökohtaista oikeudellista neuvontaa.
Akuutissa häätö-, katkaisu- tai toimeentulokriisissä ota heti yhteys asianomaiseen palveluun.
Toimintajärjestys maksuvaikeudessa
| Aika | Toimi | Tavoite |
|---|---|---|
| Tänään | Listaa rahat, tulot, laskut ja velat | Näe todellinen vaje |
| Ennen eräpäivää | Ota yhteys velkojaan | Sovi toteuttamiskelpoinen maksu |
| Samalla | Priorisoi välttämättömät menot | Turvaa arki |
| Jos velkoja on useita | Varaa velkaneuvonta | Selvitä järjestelyvaihtoehdot |
| Järjestelyn jälkeen | Seuraa kirjallista suunnitelmaa | Estä uusi viivästys |
Tee velka- ja laskulista
Kirjaa velkoja, jäljellä oleva saldo, korko, kuukausierä, eräpäivä, mahdollinen viivästys ja yhteystieto. Lisää myös vuokra, sähkö, ruoka, lääkkeet ja muut välttämättömät menot.
Älä maksa sattumanvaraisesti pienintä tai äänekkäimmin perittyä laskua ennen kuin tiedät, mitä arjen turvaaminen vaatii.
Neuvottele ennen kuin tilanne etenee
Kerro velkojalle realistisesti, paljonko pystyt maksamaan ja milloin. Pyydä ehdotus kirjallisena sekä tieto järjestelyn kuluista, korosta ja vaikutuksesta laina-aikaan.
Liian suuri sovittu erä johtaa helposti uuteen viivästykseen. Maksusuunnitelman pitää perustua todelliseen maksuvaraan.
Vältä velkakierteen paikkaamista
Uusi kulutusluotto voi siirtää ongelmaa, mutta lisää uuden koron ja kulut. Yhdistely voi olla perusteltu vain, jos kaikki velat saadaan mukaan, uusi kokonaisuus on realistinen ja kustannusvaikutus lasketaan.
Jos uutta lainaa tarvitaan jatkuviin elinkustannuksiin, ota yhteys neuvontaan ennen hakemista.
Mistä saat maksutonta apua
Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta auttaa arjen talousasioissa ja velkoihin liittyvissä kysymyksissä maksutta ja luottamuksellisesti. Takuusäätiöllä on lisäksi neuvontaa ja tietoa järjestelyvaihtoehdoista.
Neuvontaan kannattaa ottaa yhteyttä, vaikka et vielä tiedä, mikä ratkaisu sopii tilanteeseen.
Riskit ja rajaukset
Maksun siirtäminen voi lisätä korkoa ja kuluja.
Epärealistinen maksusuunnitelma rikkoutuu nopeasti.
Uusi laina voi muuttaa tilapäisen vajeen pitkäksi velaksi.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
Talous- ja velkaneuvontaYhdistelylaina vai järjestelylainaSosiaalinen luottoTarkistuslista ennen päätöstä
Listaa kaikki velat ja laskut.
Priorisoi välttämättömät menot.
Ota yhteys velkojaan ennen eräpäivää.
Pyydä järjestely kirjallisena.
Älä lupaa liian suurta erää.
Varaa neuvonta, jos kokonaisuus ei ratkea.
Usein kysyttyä
Kannattaako ottaa uusi laina erän maksamiseen?
Yleensä ei ilman koko talouden ja kustannusten laskelmaa. Uusi laina lisää velkaa ja voi pitkittää ongelmaa.
Maksaako talous- ja velkaneuvonta?
Oikeuspalveluviraston mukaan oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on maksutonta ja luottamuksellista.
Lähteet
Oikeuspalveluvirasto: talous- ja velkaneuvontaTakuusäätiö: selviydy veloistasiLähteet on tarkistettu sivun päivityspäivänä. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
10.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.