Takuusäätiön järjestelylaina: takauksen ehdot ja hakeminen
Takuusäätiö ei myönnä lainaa, vaan voi taata omasta pankista haettavan järjestelylainan vakuudettomien velkojen ja laskurästien yhdistämiseen.
Hakusanalla Takuusäätiön laina tarkoitetaan yleensä pankin myöntämää järjestelylainaa, jolle Takuusäätiö antaa takauksen. Säätiö ei itse lainaa rahaa. Takaus on 2 000–34 000 euroa yksin hakevalle ja enintään 45 000 euroa yhdessä hakeville puolisoille. Takausaika on enintään seitsemän vuotta, ja ratkaisu edellyttää riittävää maksuvaraa.
Vastaus lyhyesti
Milloin Takuusäätiön takaus voi auttaa?
Takaus voi mahdollistaa pankin järjestelylainan vakuudeksi silloin, kun vakuudettomat velat voidaan yhdistää realistiseksi kokonaisuudeksi. Ehtoihin kuuluu riittävä maksuvara ja velkaantumisen pysäyttäminen; takaus ei ole avustus eikä poista velkaa.
- Tarkista velkarajaKokoa kaikki järjestelyyn kuuluvat vakuudettomat velat.
- Laske maksuvaraMaksuohjelman pitää olla toteuttamiskelpoinen.
- Sitoutu muutokseenUutta kulutusluottoa ei pidä syntyä järjestelyn rinnalle.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun useita vakuudettomia velkoja ja laskurästejä ei saada järjesteltyä tavallisella pankkilainalla.
Kun elämäntilanne on vakiintunut ja maksuvara riittää järjestelylainaan sekä ulkopuolelle jääviin velkoihin.
Milloin tämä ei riitä?
Kun järjesteltävänä on vain yksi velka tai pääasiassa yksi suuri velka.
Kun maksuvara ei riitä järjestelylainan takaisinmaksuun enintään seitsemässä vuodessa.
Takuusäätiön takauksen keskeiset ehdot
| Kohta | Ehto | Huomio |
|---|---|---|
| Takauksen määrä | 2 000–34 000 € | Yhdessä hakeville puolisoille enintään 45 000 € |
| Takausaika | Enintään 7 vuotta | Kuukausierää ja aikaa ei valita vapaasti |
| Mukaan | Kaikki vakuudettomat kulutusluotot ja laskurästit | Myös henkilötakaukselliset velat luetaan vakuudettomiksi |
| Ulkopuolelle | Muun muassa asunto-, auto- ja opintolaina | Maksuvaran pitää riittää myös näihin |
| Luottotiedot | Maksuhäiriö ei yksin estä hakemista | Lainan nostosta tulee vapaaehtoinen velkajärjestelymerkintä |
| Lainan myöntäjä | Hakijan oma pankki | Takauspäätös ei yksin takaa pankkilainaa |
Mitä Takuusäätiön järjestelylainalla voi maksaa?
Järjestelylainalla maksetaan lähtökohtaisesti kaikki vakuudettomat kulutusluotot ja laskurästit. Mukaan voidaan lukea myös henkilötakauksellisia velkoja sekä ehtojen mukaan sakkoja ja rikosperäisiä velkoja.
Asuntolaina, toiminnassa olevan yrityksen velat, yksityishenkilön velkajärjestelyvelat ja vain yksi velka eivät kuulu järjesteltäviin velkoihin. Reaalivakuudelliset velat ja pääosin yksityishenkilöille olevat velat jäävät tavallisesti rinnalle maksettaviksi.
Voiko takausta hakea maksuhäiriömerkinnällä tai ulosotossa?
Takuusäätiön mukaan takausta voi hakea, vaikka luottotiedoissa olisi maksuhäiriömerkintä tai velkoja olisi perinnässä tai ulosotossa. Maksuhäiriö ei kuitenkaan poista maksuvaran, vakiintuneen elämäntilanteen ja muiden ehtojen arviointia.
Pelkkä takaushakemuksen lähettäminen ei aiheuta merkintää. Vapaaehtoinen velkajärjestelymerkintä tehdään, jos takaus myönnetään ja järjestelylaina nostetaan.
Maksuvara ratkaisee järjestelyn mahdollisuuden
Hakijan tuloista pitää jäädä välttämättömien elinkustannusten jälkeen riittävästi järjestelylainan kuukausierään. Maksuvaran on riitettävä myös asunto-, auto- ja opintolainan kaltaisiin järjestelyn ulkopuolelle jääviin velvoitteisiin.
Takauksen saaminen edellyttää yleensä vakituista palkka- tai eläketuloa. Myös muu pitkäkestoinen tulo voi joissakin tilanteissa riittää, mutta arvio tehdään koko taloudesta.
Takuusäätiön järjestelylaina vai kaupallinen yhdistelylaina?
Takuusäätiön takaus on tarkoitettu ehtojen mukaiseen velkojen kokonaisjärjestelyyn, kun tavallista pankkilainaa ei saada ja maksuvara riittää järjestelyyn. Kaupallinen yhdistelylaina voi puolestaan sopia hakijalle, jolla ei ole maksuvaikeuksia ja joka saa uuden lainan vanhoja velkoja edullisemmilla kokonaiskuluilla.
Vertaa vaihtoehtoja vasta ajantasaisilla velkasaldoilla. Jos nykyiset maksut ovat jo myöhässä tai maksuvara ei riitä, älä tee uusia lainahakemuksia, vaan selvitä Takuusäätiön ja maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan vaihtoehdot ensin.
Näin Takuusäätiön takausta haetaan
Takausta haetaan Takuusäätiön verkkoasioinnissa. Ennen hakemusta selvitetään kaikki velat, lasketaan maksuvara ja kerätään ajantasaiset tositteet tuloista, asumismenoista, veloista, pankkitileistä ja omaisuudesta.
Hakemukseen tarvitaan vähintään kahden uusimman täyden kalenterikuukauden tiliotteet kaikista käytössä olevista tileistä. Myös puolison taloustiedot ja soveltuvat liitteet ilmoitetaan, vaikka takausta haettaisiin yksin.
Mitä tapahtuu takauspäätöksen jälkeen?
Myönteisen takauspäätöksen jälkeen järjestelylainaa haetaan omasta pankista. Takuusäätiön päätös on pankille vakuus, mutta se ei yksin takaa, että pankki myöntää lainan.
Lainan noston yhteydessä avoimet luotto- ja maksuaikakortit sekä tililimiitit lopetetaan. Järjestelyn aikana ei saa ottaa uutta luottoa tai synnyttää uusia maksuvelvoitteita.
Riskit ja rajaukset
Takauspäätös ei velvoita pankkia myöntämään lainaa.
Järjestelyn ulkopuolelle jäävät velat voivat tehdä maksuvarasta riittämättömän.
Uusi velkaantuminen voi vaarantaa koko järjestelyn.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
Takuusäätiön takauksen ehdotVertaa yhdistelylainaa ja järjestelylainaaYhdistelylaina ilman maksuvaikeuksiaSosiaalinen luottoTalous- ja velkaneuvontaTarkistuslista ennen päätöstä
Selvitä kaikkien velkojen ajantasaiset saldot.
Tarkista velkojen kuuluminen järjestelyyn.
Laske maksuvara enintään seitsemän vuoden ajalle.
Kerää tulo-, meno-, velka- ja tilioteliitteet.
Älä järjestele velkoja itse päätöstä odottaessa.
Vältä uutta velkaantumista.
Usein kysyttyä
Mikä on Takuusäätiön laina?
Takuusäätiön laina on puhekielinen nimitys järjestelylainalle, jonka pankki myöntää ja jonka Takuusäätiö takaa. Takuusäätiö ei itse myönnä lainarahaa.
Myöntääkö Takuusäätiö lainan?
Ei. Takuusäätiö voi myöntää takauksen, jonka jälkeen järjestelylainaa haetaan omasta pankista. Pankki tekee oman lainapäätöksensä.
Paljonko Takuusäätiön takaama järjestelylaina voi olla?
Takaus on vähintään 2 000 euroa ja enintään 34 000 euroa. Yhdessä hakeville puolisoille enimmäismäärä on 45 000 euroa.
Voiko Takuusäätiön takausta hakea maksuhäiriömerkinnällä?
Voi. Aiempi maksuhäiriö, perintä tai ulosotto ei yksin estä hakemista, mutta maksuvaran ja muiden ehtojen pitää täyttyä.
Tuleeko Takuusäätiön takauksesta maksuhäiriömerkintä?
Hakemuksen lähettämisestä ei tule merkintää. Jos takaus myönnetään ja laina nostetaan, luottotietoihin tehdään vapaaehtoinen velkajärjestelymerkintä järjestelylainan takaisinmaksuajaksi.
Voiko takauksella maksaa vain yhden kalliin lainan?
Ei. Takuusäätiön ehtojen mukaan takausta ei käytetä vain yhden velan tai pääasiassa yhden suuren velan vaihtamiseen edullisemmaksi.
Kuinka pitkä Takuusäätiön järjestelylaina voi olla?
Takausaika on enintään seitsemän vuotta. Lopullinen laina-aika ja kuukausierä määräytyvät ehtojen ja maksuvaran perusteella.
Miten Takuusäätiön järjestelylaina eroaa yhdistelylainasta?
Takuusäätiö voi taata pankin myöntämän järjestelylainan ehtojen mukaiseen velkojen kokonaisjärjestelyyn. Kaupallinen yhdistelylaina on uusi luotto, jonka luotonantaja myöntää oman luottokelpoisuusarvionsa perusteella.
Lähteet
Takuusäätiö: takauksen ehdotTakuusäätiö: takauksen hakeminenTakuusäätiö: takaushakemuksen liitteetOikeuspalveluvirasto: talous- ja velkaneuvontaLähteet ja sisältö on tarkistettu 10.8.2026. Tarkistuksesta vastaa Lainanen.fi. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
10.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.