Ylimääräinen lyhennys kulutusluottoon: paljonko säästät?

Mitä ylimääräinen lyhennys muuttaa?

Jos kulutusluottoa on jäljellä 10 000 euroa ja maksat pääomaa pois 2 000 euroa, korkoa kertyy jatkossa 8 000 euron saldolle. Koko maksusuoritus ei kuitenkaan välttämättä mene lyhennykseen: erääntynyt korko ja muut saatavat voidaan veloittaa ensin. Tarkista maksun kohdistuminen luotonantajalta.

Sovi samalla, jääkö kuukausierä ennalleen vai lasketaanko se uudelleen. Jos erä säilyy, laina päättyy aikaisemmin. Jos erä pienenee ja loppupäivä säilyy, saat enemmän liikkumavaraa arkeen. Nämä ovat kaksi eri tavoitetta, eikä pankin oletuskäytäntö välttämättä vastaa omaa toivettasi.

Esimerkki: 2 000 euroa lisää lyhennykseen

Laskennallisessa esimerkissä lainaa on jäljellä 10 000 euroa, nimelliskorko on 10 % vuodessa ja maksuaikaa 36 kuukautta. Korko pysyy samana, maksut tehdään kuukauden lopussa eikä mukana ole avausmaksuja, kuukausikuluja tai ennenaikaisen maksun korvausta. Kyse ei ole lainatarjouksesta.

Ilman lisälyhennystä kuukausierä on noin 322,67 euroa ja tulevia korkoja kertyy noin 1 616 euroa. Kun 2 000 euroa lyhennetään heti ja kuukausierä pidetään samana, loppuvelka tulee maksetuksi noin 28 kuukaudessa. Korkoja kertyy noin 999 euroa: säästö on noin 617 euroa ja laina päättyy noin kahdeksan kuukautta aikaisemmin.

Jos sama 8 000 euron loppuvelka jaetaan uudelleen 36 kuukaudelle, erä laskee noin 258,14 euroon. Korkoja kertyy noin 1 293 euroa eli säästöä noin 323 euroa alkuperäiseen suunnitelmaan verrattuna. Lisämaksu on molemmissa vaihtoehdoissa sama, mutta korkosäästö ei ole. Luvut on laskettu kuukausikorolla 10 % / 12 ja pyöristetty; viimeinen erä on tarvittaessa pienempi.

Entä 100 euroa lisää joka kuukausi?

Kertamaksu ei ole ainoa tapa nopeuttaa takaisinmaksua. Edellisen esimerkin 10 000 euron lainassa kuukausierän nostaminen noin 322,67 eurosta 422,67 euroon lyhentäisi maksuaikaa 36 kuukaudesta noin 27 kuukauteen. Korkoja kertyisi noin 1 185 euroa eli noin 431 euroa vähemmän. Tässä vaihtoehdossa ei tehdä 2 000 euron alkumaksua, vaan lisälyhennys kertyy kuukausittain.

Säännöllinen lisäsumma sopii eri tilanteeseen kuin veronpalautuksesta tai säästöstä maksettava kertalyhennys. Jos kuukausittainen maksuvara vaihtelee, älä lupaa pysyvästi suurempaa erää ennen kuin tiedät sen onnistuvan. Tarkista, voiko ylimääräisiä suorituksia tehdä joustavasti niin, että sopimuksen pakollinen erä pysyy ennallaan.

Voiko lisälyhennyksestä tulla maksu?

Kuluttajaluottoa saa maksaa sovittua nopeammin, vaikka oikeutta ei mainittaisi sopimuksessa. Käyttämättä jäävään luottoaikaan kohdistuvat kustannukset vähennetään. Luoton perustamisen todelliset, sopimuksessa yksilöidyt kulut voivat silti jäädä maksettaviksi.

Kiinteäkorkoisessa kuluttajaluotossa korvaus voi joissakin tilanteissa tulla kyseeseen. KKV:n mukaan korvausta ei voi vaatia, jos ennenaikaisia maksuja on viimeksi kuluneen vuoden aikana enintään 10 000 euroa. Asuntoluottoihin liittyy erillisiä sääntöjä. Pyydä omasta lainasta euromääräinen selvitys, erityisesti jos olet jo tehnyt muita lisälyhennyksiä vuoden aikana.

Älä käytä koko puskuria lainaan

Ennen lisämaksua laske seuraavien kuukausien pakolliset menot. Vuokra, vakuutuslasku ja auton välttämätön korjaus eivät odota sitä, että lainan korkosäästö toteutuu. Jos joudut lisälyhennyksen jälkeen ottamaan uuden kalliin luoton, hyöty voi kadota.

Esimerkiksi 3 000 euron säästöstä ei tarvitse valita kaikkea tai ei mitään. Voit jättää osan helposti nostettavalle tilille ja käyttää loput velkaan. Sopiva varaus riippuu menoistasi ja tulojen vakaudesta. Lainaan maksettua pääomaa ei tavallisesti saa takaisin ilman uutta luottopäätöstä.

Mihin lainaan ylimääräinen raha kannattaa kohdistaa?

Jos velkoja on useita, vertaa tästä eteenpäin vältettäviä kustannuksia. Korkea korkoprosentti on tärkeä, mutta pieni velka voi sisältää suuren kiinteän kuukausimaksun. Jos saat sen kokonaan päätettyä, myös kuukausimaksu voi poistua. Osittainen lyhennys ei välttämättä poista maksua.

Jo maksettu avausmaksu ei palaudu vain siksi, että lyhennät lisää. Alkuperäinen todellinen vuosikorko ei siksi yksin kerro parasta lyhennyskohdetta. Pyydä jokaisesta velasta loppusaldo ja jäljellä olevat kulut. Hoida silti kaikkien lainojen sovitut erät ajallaan.

Näin teet maksun ilman epäselvyyksiä

Lähetä luotonantajalle viesti: haluan tehdä tiettynä päivänä 2 000 euron ylimääräisen pääoman lyhennyksen ja pitää kuukausierän ennallaan. Pyydä tilinumero, viite, mahdolliset kulut sekä vahvistus siitä, miten laina-aika muuttuu. Älä oleta tavallisen laskun viitteen toimivan kaikissa sopimuksissa samalla tavalla.

Tarkista maksun jälkeen saldo ja uusi maksuaikataulu. Jatka normaaleja erämaksuja, kunnes saat toisen ohjeen. Jos tarkoitus oli maksaa laina kokonaan pois, varmista vielä loppukorko ja sopimuksen päättyminen. Jatkuvassa luotossa nollasaldo ja sopimuksen sulkeminen ovat eri asioita.