Asuntolaina kannattaa kilpailuttaa kokonaisuutena
Asuntolainan hinta ei ratkea pelkän marginaalin perusteella. Viitekorko, pankin kulut, laina-aika, lyhennystapa, vakuudet ja joustot vaikuttavat sekä kuukausierään että kokonaisriskiin.
Asuntolainatarjouksia verrataan samalla lainamäärällä, laina-ajalla ja lyhennystavalla. Tarkista marginaalin lisäksi viitekorko, todellinen vuosikorko, toimitus- ja hoitomaksut, vakuusvaatimukset, korkosuojauksen hinta sekä ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. KKV:n mukaan pankin on annettava tarjouksen mukana ESIS-lomake, joka helpottaa tarjousten yhdenmukaista vertailua.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun asunnon hinta, oma rahoitus ja muut kaupantekokulut on laskettu.
Kun talous kestää kuukausierän myös korkojen tai menojen noustessa.
Milloin tämä ei riitä?
Kun enimmäishinta perustuu vain pankin alustavaan lainalupaukseen.
Kun kaikki säästöt kuluisivat kauppaan eikä yllättäville menoille jäisi puskuria.
Asuntolainatarjouksen vertailu
| Kohta | Mitä tarkistat | Miksi tärkeä |
|---|---|---|
| Korko | Viitekorko, marginaali ja tarkistuspäivä | Määrittää koron muutoksen |
| Todellinen vuosikorko | Korko ja lainaan liittyvät kulut | Helpottaa hintavertailua |
| Lyhennystapa | Annuiteetti, tasaerä tai tasalyhennys | Vaikuttaa erään ja kokonaiskorkoon |
| Vakuudet | Asunnon vakuusarvo ja lisävakuudet | Rajaa omaa rahoitustarvetta |
| Joustot | Lyhennysvapaat ja eräpäivän muutokset | Näyttää muutosten ehdot ja hinnan |
| Korkosuojaus | Katto, putki tai kiinteä korko | Suoja maksaa ja muuttaa riskiä |
Mistä asuntolainan korko muodostuu?
Vaihtuvakorkoisen asuntolainan korko muodostuu tavallisesti viitekorosta ja pankin marginaalista. Marginaali sovitaan asiakaskohtaisesti, kun taas viitekorko muuttuu sopimuksessa määritellyin väliajoin.
Vertaa nimelliskoron rinnalla todellista vuosikorkoa ja euroina ilmoitettuja kokonaiskuluja. Tarkista myös järjestelypalkkio, laskutus- ja lainanhoitomaksut sekä mahdollisten lisäpalvelujen hinta.
Lainalupaus, omarahoitus ja vakuudet
Lainalupaus auttaa rajaamaan asunnon hintaa, mutta se ei ole syy käyttää koko mahdollista lainamäärää. Laske kauppahinnan lisäksi varainsiirtovero, muutto, mahdolliset korjaukset ja asumisen jatkuvat menot.
Pankki arvioi ostettavan asunnon vakuusarvon erikseen. Kauppahinta ja vakuusarvo eivät välttämättä ole samat, joten osa hinnasta voidaan joutua kattamaan säästöillä tai muilla hyväksytyillä vakuuksilla.
Lyhennystapa ja laina-aika muuttavat riskiä
Annuiteetissa maksuerä muuttuu koron mukana, ellei sopimuksessa ole muuta rakennetta. Tasalyhennyksessä pääoman lyhennys pysyy samana ja korko-osuus pienenee velan laskiessa. Kiinteä tasaerä voi puolestaan pidentää laina-aikaa koron noustessa.
Pyydä pankilta laskelma sekä nykyisellä että selvästi korkeammalla korolla. Pitkä laina-aika pienentää alkuerää, mutta kasvattaa yleensä korkojen kokonaismäärää.
Kilpailuta sama lainapaketti
Pyydä tarjoukset samalla lainamäärällä, laina-ajalla ja lyhennystavalla. Erota asuntolainan ehdot vapaaehtoisten vakuutusten, sijoitustuotteiden ja muiden keskittämisetujen hinnoista.
Vertaa lopuksi ESIS-lomakkeet rinnakkain. Tarkista erityisesti todellinen vuosikorko, kokonaismäärä, viitekoron ehdot, maksuviiveiden seuraukset sekä ennenaikainen takaisinmaksu.
Riskit ja rajaukset
Korkojen nousu voi kasvattaa erää tai pidentää laina-aikaa.
Asunnon arvo voi laskea jäljellä olevaa velkaa pienemmäksi.
Liian pieni puskuri tekee korjauksista ja vastikkeiden noususta vaikeita.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
Laske maksuvaraLainan korkoLainan maksaminen etuajassaTarkistuslista ennen päätöstä
Laske oma rahoitus ja kaupantekokulut.
Pyydä tarjoukset samoilla lähtötiedoilla.
Vertaa ESIS-lomakkeet.
Tee korkostressi kuukausibudjettiin.
Tarkista vakuudet ja korkosuojauksen hinta.
Jätä asumiseen ja korjauksiin puskuri.
Usein kysyttyä
Miten asuntolaina kilpailutetaan?
Pyydä useasta pankista tarjous samalla lainamäärällä, laina-ajalla ja lyhennystavalla. Vertaa ESIS-lomakkeista todellinen vuosikorko, kaikki kulut, vakuudet, joustot ja korkosuojauksen hinta.
Onko pienin marginaali aina paras tarjous?
Ei. Muut maksut, viitekorko, lisäpalvelut ja sopimusehdot voivat tehdä pienemmän marginaalin tarjouksesta kokonaisuutena kalliimman.
Paljonko korkojen nousuun kannattaa varautua?
Yhtä prosenttilukua ei voi määrätä kaikille. Tee useita laskelmia nykyistä korkeammalla korolla ja varmista, että erän jälkeen jää riittävä puskuri tavallisiin ja yllättäviin menoihin.
Lähteet
KKV: AsuntolainaKKV: Luoton hintaLähteet ja sisältö on tarkistettu 22.7.2026. Tarkistuksesta vastaa Lainanen.fi. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
22.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.