Asuntolainan marginaali on pankin osuus lainan korosta

Asuntolainan koron osat

Miten asuntolainan kokonaiskorko lasketaan?

Vaihtuvakorkoisessa lainassa nimelliskorko saadaan tavallisesti laskemalla yhteen sopimuksen viitekorko ja pankin marginaali. Viitekorko voi muuttua markkinoiden mukana, mutta marginaali pysyy yleensä sopimuksessa määriteltynä, ellei ehtoja myöhemmin neuvotella uudelleen.

Esimerkiksi 2,5 prosentin viitekorko ja 0,7 prosentin marginaali muodostavat 3,2 prosentin nimelliskoron. Todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi, koska laskennassa huomioidaan myös lainaan liittyviä maksuja.

Miten pankki määrittää marginaalin?

Marginaali perustuu pankin tarjoukseen ja arvioon lainan riskistä sekä asiakkuuden kokonaisuudesta. Arvioon voivat vaikuttaa esimerkiksi tulot, menot, velat, lainamäärä, omarahoitus, vakuudet ja takaisinmaksuaika.

Yhtä kaikille kuuluvaa marginaalia ei ole. Pankkien tilastoista tai muiden asiakkaiden sopimuksista voi saada vertailukohdan, mutta oma marginaali selviää vasta henkilökohtaisesta tarjouksesta.

Näin vertailet asuntolainojen marginaalit oikein

Pyydä tarjoukset samalla lainamäärällä, laina-ajalla, viitekorolla ja lyhennystavalla. Jos yksi tarjous käyttää 12 kuukauden euriboria ja toinen eri viitekorkoa, pelkkien marginaalien järjestäminen ei kerro lainojen hintaeroa.

Vertaa ESIS-lomakkeista nimelliskorko, todellinen vuosikorko, takaisinmaksettava määrä, järjestelymaksut ja lainanhoitokulut. Tarkista lisäksi lyhennysvapaiden, korkosuojauksen ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.

Paljonko pieni marginaaliero vaikuttaa euroissa?

Marginaalieron vaikutus riippuu jäljellä olevasta pääomasta ja laina-ajasta. Suuressa ja pitkässä asuntolainassa muutaman prosenttiyksikön kymmenyksen ero voi merkitä huomattavaa euromäärää, vaikka kuukausierän muutos näyttäisi pieneltä.

Pyydä pankilta maksusuunnitelma kummallakin marginaalilla tai laske vaihtoehdot samalla viitekorolla. Vertaa korkojen määrää koko sovitulta ajalta, ei vain ensimmäistä kuukausierää.

Voiko nykyisen asuntolainan marginaalin neuvotella uudelleen?

Pankilta voi pyytää uutta tarjousta myös nykyiseen lainaan, mutta pankin ei tarvitse muuttaa sopimusta. Vertailua varten kannattaa selvittää nykyinen marginaali, jäljellä oleva pääoma, laina-aika ja kaikki jatkuvat maksut.

Laske mahdollinen muutosmaksu ja uuden pankin järjestelykulut ennen päätöstä. Vaihto kannattaa vasta, jos tulevien kustannusten säästö ylittää lainan muuttamisesta syntyvät maksut ja uudet ehdot sopivat talouteen.

Keskittämisetu voi muuttaa vertailun tulosta

Pankki voi yhdistää lainatarjoukseen päivittäispalveluja, vakuutuksia, säästämistä tai muita etuja. Marginaalialennus ei ole todellinen säästö, jos sen saaminen edellyttää palveluja, joista maksat enemmän kuin korossa säästyy.

Pyydä lainan hinta sekä keskittämisen kanssa että ilman sitä. Laske palvelumaksut ja mahdolliset menetetyt edut euroina samalle ajalle kuin lainatarjousta arvioidaan.