Kulutusluoton korkokatto 2026: mitä lainasta saa periä?
Korkokatto rajoittaa kuluttajaluoton nimelliskorkoa, mutta lainan lopullinen hinta muodostuu myös muista luottokustannuksista ja takaisinmaksuajasta.
Vuonna 2026 uuden kuluttajaluoton nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin korkeintaan 20 prosenttia. Muille luottokustannuksille on erillinen päiväkohtainen raja ja 150 euron vuosikatto. Säännöissä on poikkeuksia, ja sopimuksen tekopäivä ratkaisee, mitä hintasääntelyä sovelletaan.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun tarkistat uuden kulutusluoton hinnan lainmukaisuutta.
Kun selvität, miksi vanhan luoton korko poikkeaa nykyisestä korkokatosta.
Milloin tämä ei riitä?
Korkokatto ei kerro, onko laina omaan talouteen edullinen tai sopiva.
Yleisohje ei ratkaise yksittäisen sopimuksen lainmukaisuutta ilman sopimuspäivää ja ehtoja.
Kulutusluottojen hintarajat sopimusajan mukaan
| Sopimus tehty | Koron pääraja | Mitä pitää huomioida? |
|---|---|---|
| 1.10.2023 tai sen jälkeen | Viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, enintään 20 % | Muille luottokustannuksille erillinen raja |
| 1.9.2019-30.9.2023 | Enintään 20 % | Muiden luottokustannusten rajoitus |
| 1.6.2013-31.8.2019 | Alle 2 000 € luotoissa todellisen vuosikoron raja | Poikkeuksia muun muassa hyödykesidonnaisissa luotoissa |
| Ennen 1.6.2013 | Ei nykyistä korkokattoa | Kohtuuttomia ehtoja voidaan silti arvioida erikseen |
Miten vuoden 2026 korkokatto lasketaan?
Kuluttajansuojalain mukainen enimmäiskorko muodostuu korkolain viitekorosta ja 15 prosenttiyksikön lisästä. Lopputulos ei saa kuitenkaan ylittää 20:tä prosenttia. Viitekoron muuttuessa sopimuksen sallittu enimmäiskorko voi muuttua, mutta 20 prosentin yläraja pysyy.
Korkokatto tarkoittaa luoton nimelliskorkoa. Todellinen vuosikorko voi olla sitä korkeampi, koska siihen lasketaan koron lisäksi pakollisia maksuja. Tarjouksia vertaillessa tarvitaan siksi sekä nimelliskorko, todellinen vuosikorko että takaisinmaksettava kokonaismäärä.
Muiden luottokustannusten katto
Koron lisäksi perittävien luottokustannusten yhteismäärä saa olla päivää kohti enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä tai luottorajasta. Näitä kustannuksia saa periä saman vuoden aikana enintään 150 euroa. Kuluja voivat olla esimerkiksi perustamis-, käsittely- ja palvelumaksut.
Kustannusraja ei tarkoita, että jokainen luotonantaja perisi sallitun enimmäismäärän. Henkilökohtaisesta tarjouksesta tarkistetaan todelliset kulut, ja niitä verrataan euroina samalla lainasummalla ja laina-ajalla.
Mitä korkokatto ei koske samalla tavalla?
Hintasääntelyn poikkeuksia ovat muun muassa esinevakuudelliset asuntoluotot sekä liikennevälineen osamaksukauppa, jos sopimus ei anna oikeutta nostaa myös rahaa. Luottokortti on kuluttajaluotto, mutta tuotteen käyttömahdollisuudet ja sopimusrakenne vaikuttavat yksittäisen säännön soveltamiseen.
Myös vanhaan jatkuvaan luottoon tehty uusi nosto voi kuulua eri sääntelyn piiriin kuin alkuperäinen sopimus. Jos kustannusten lainmukaisuus on epäselvä, pyydä luotonantajalta kirjallinen erittely ja tarvittaessa neuvoa kuluttajaneuvonnasta.
Näin tarkistat oman luottosi
Etsi sopimuksesta tekopäivä, luottotyyppi, luoton tai luottorajan määrä, nimelliskorko, viitekorko, marginaali ja kaikki muut maksut. Tarkista seuraavaksi vakiomuotoisista eurooppalaisista kuluttajaluottotiedoista todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava määrä.
Korkokaton alittaminen ei yksin tee luotosta halpaa. Pitkä laina-aika, kuukausittaiset maksut ja suuri käytetty luottomäärä voivat kasvattaa kokonaiskustannuksen korkeaksi, vaikka nimelliskorko olisi sallituissa rajoissa.
Riskit ja rajaukset
Todellinen vuosikorko sekoitetaan nimelliskoron korkokattoon.
Vanhaan sopimukseen sovelletaan vahingossa uuden sopimuksen sääntöjä.
Korkokaton alittavaa luottoa pidetään automaattisesti edullisena.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
Vertaa lainan kokonaiskustannuksetNimelliskorko ja todellinen vuosikorkoKilpailuta kulutusluottoTarkistuslista ennen päätöstä
Tarkista sopimuksen tekopäivä.
Tunnista luottotyyppi ja mahdollinen poikkeus.
Erota nimelliskorko todellisesta vuosikorosta.
Laske muut luottokustannukset koko ajalta.
Vertaa takaisinmaksettavaa kokonaismäärää.
Pyydä epäselvät kustannukset kirjallisesti eriteltyinä.
Usein kysyttyä
Mikä on kulutusluoton korkokatto vuonna 2026?
Uuden kuluttajaluoton nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, mutta ei yli 20 prosenttia.
Voiko todellinen vuosikorko ylittää 20 prosenttia?
Voi. 20 prosentin enimmäisraja koskee nimelliskorkoa. Todelliseen vuosikorkoon sisältyy myös muita pakollisia luottokustannuksia.
Koskeeko korkokatto luottokorttia?
Luottokorttiluotto on kuluttajaluotto, mutta tuotteen rakenne ja käyttömahdollisuudet vaikuttavat sääntöjen soveltamiseen. Tarkista sopimuksen korko ja kaikki korttiin liittyvät luottokulut.
Koskeeko nykyinen korkokatto vanhaa lainaa?
Sopimuksen tekopäivä ratkaisee pääsäännön. Vanhoihin jatkuviin luottoihin tehtyihin uusiin nostoihin voi liittyä erillisiä siirtymäsääntöjä.
Lähteet
KKV: Luoton hintaKKV: Kuluttajaluottojen tarjoaminenFinlex: Kuluttajansuojalaki, 7 lukuLähteet ja sisältö on tarkistettu 21.7.2026. Tarkistuksesta vastaa Lainanen.fi. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
21.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.