Opintolaina on valtion takaama pankkilaina
Opintolaina kuuluu opintotukeen, mutta se on takaisin maksettavaa velkaa. Kela myöntää takauksen ja valittu pankki päättää lainasopimuksen korosta sekä muista ehdoista.
Korkeakouluopiskelija voi Kelan nykyohjeen mukaan saada opintolainaa enintään 850 euroa tukikuukautta kohti. Valtiontakaus ei tee lainasta korotonta eikä poista takaisinmaksuvelvollisuutta. Koko määrää ei tarvitse nostaa. Määräajassa valmistuva korkeakouluopiskelija voi ehtojen täyttyessä saada opintolainahyvityksen.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun opintojen välttämättömät menot eivät muuten kata tuloja ja tukia.
Kun nostettava määrä ja valmistumisen jälkeinen takaisinmaksu on arvioitu.
Milloin tämä ei riitä?
Kun laina nostetaan kokonaan ilman budjettia vain siksi, että se on saatavilla.
Kun opintolainahyvitys oletetaan varmaksi ennen ehtojen täyttymistä.
Opintolainan päätöskohdat
| Vaihe | Kuka ratkaisee | Tarkistettava asia |
|---|---|---|
| Takaus | Kela | Oikeus lainatakaukseen |
| Lainasopimus | Pankki | Korko, marginaali ja kulut |
| Nosto | Opiskelija ja pankki | Tarvittava määrä ja nostopäivät |
| Pääomitus | Pankki | Milloin korot lisätään pääomaan |
| Takaisinmaksu | Pankki ja asiakas | Aloitus, erä ja laina-aika |
| Hyvitys | Kela | Tutkinto, määräaika ja lainamäärä |
Näin opintolainaa haetaan
Kun Kela on myöntänyt lainatakauksen, opiskelija valitsee pankin ja hakee varsinaisen lainan pankista. Pankkien marginaaleissa, kuluissa ja palveluehdoissa voi olla eroja, joten tarjoukset kannattaa tarkistaa ennen sopimusta.
Kelan takaus määrittää enimmäisnoston, mutta opiskelija päättää todellisen nostomäärän. Budjetoi laina koko lukukaudelle ja nosta vain tarpeeseen.
Korko ja pääomitus kasvattavat lainapääomaa
Opintolaina ei ole koroton. Kela kertoo, että pankki lisää korot lainapääomaan tukiaikana määrättyinä ajankohtina ja vielä yhden lukukauden ajan opintotuen päätyttyä.
Pääomitettu korko kasvattaa velkaa, jolle kertyy myöhemmin lisää korkoa. Tarkista pankin viitekorko, marginaali ja muut maksut sekä seuraa velan saldoa opiskelujen aikana.
Opintolainahyvityksen ehdot
Kela voi maksaa osan korkeakouluopintojen aikana nostetusta opintolainasta, jos ensimmäiset korkeakouluopinnot on aloitettu säädetyn ajankohdan jälkeen, tutkinto valmistuu määräajassa ja hyvitykseen oikeuttavaa lainaa on riittävästi.
Hyvitystä ei pidä käsitellä varmana tulona. Tarkista omasta tutkinnosta määräaika, hyvityksessä huomioitava lainamäärä ja mahdollinen hakemisen tarve suoraan Kelasta.
Takaisinmaksu opintojen jälkeen
Kelan mukaan varsinainen takaisinmaksu alkaa yleensä noin 1-2 vuotta opintotuen päättymisen jälkeen. Pankki laatii maksuaikataulun lainasopimuksen ja tilanteen perusteella.
Jos maksuvaikeus uhkaa, ota pankkiin yhteyttä ennen eräpäivää. Pienituloinen voi tarkistaa Kelasta korkoavustuksen ehdot. Valtiontakaus suojaa pankkia, ei vapauta velallista vastuusta.
Riskit ja rajaukset
Korkojen pääomitus kasvattaa velan määrää huomaamatta.
Valmistumisen viivästyminen voi vaikuttaa hyvitykseen.
Valtiontakaus ei estä velan perintää opiskelijältä.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
Lainaa opiskelijalleLaske maksuvaraKelan opintolainaohjeTarkistuslista ennen päätöstä
Tarkista Kelan takauspäätös.
Vertaa pankin korko ja kulut.
Tee lukukauden budjetti.
Nosta vain tarvittava määrä.
Tarkista hyvityksen määräaika.
Suunnittele takaisinmaksu valmistumisen jälkeen.
Usein kysyttyä
Paljonko opintolainaa saa vuonna 2026?
Kelan nykyohjeen mukaan korkeakouluopiskelija voi saada enintään 850 euroa tukikuukautta kohti. Oma enimmäismäärä näkyy Kelan päätöksessä.
Onko opintolaina korotonta?
Ei. Pankki perii sopimuksen mukaista korkoa, ja korot yleensä pääomitetaan lainaan opiskeluaikana.
Pitääkö koko opintolaina nostaa?
Ei. Voit nostaa vain tarvitsemasi määrän pankin ja Kelan nostoaikataulujen rajoissa.
Saako jokainen opintolainahyvityksen?
Ei. Hyvitys edellyttää Kelan määrittämien opintojen aloitusajankohtaa, tutkintoaikaa ja lainamäärää koskevien ehtojen täyttymistä.
Lähteet
Kela: Opintolaina korkeakoulussaKela: OpintolainahyvitysLähteet ja sisältö on tarkistettu 22.7.2026. Tarkistuksesta vastaa Lainanen.fi. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
22.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.